Détermination de l'admisibilité


1 Mars 2017

Si vous avez magasiné les prêts hypothécaires dernièrement, vous avez sûrement constaté que les taux semblent très diversifiés et que l’admissibilité n’est pas déterminée de la même façon qu’avant. C’est à cause des nouvelles règles de financement hypothécaire mises en œuvre le 17 octobre 2016. Voici ce qui a changé :

 

Règle relative aux prêts hypothécaires à rapport élevé (mise de fonds inférieure à 20 %)

·         Qu’est-ce qui a changé ? Si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire assuré, le taux servant à déterminer votre admissibilité sera celui de la Banque du Canada (actuellement de 4,64 %), peu importe ce que sera votre taux hypothécaire réel. Bien que je puisse obtenir un taux hypothécaire beaucoup plus avantageux pour vous, vous devrez quand même prouver que vous seriez en mesure de rembourser le prêt hypothécaire au taux servant à déterminer votre admissibilité. Ce test de tension financière s’appliquait déjà aux prêts hypothécaires à taux fixe d’une durée de 1 à 4 ans ainsi qu’à tous les prêts hypothécaires à taux variable. Il s’applique maintenant aussi aux prêts hypothécaires à taux fixe de 5 ans ou plus.

·         Pourquoi cette nouvelle règle ? Le gouvernement tient à s’assurer que les emprunteurs pourront supporter toute hausse de taux d’intérêt lorsque leur prêt hypothécaire devra être renouvelé. 

·         Vos versements seront-ils plus élevés ? Non. Vos versements seront quand même basés sur le taux hypothécaire contractuel réel, qui est bien inférieur. Rappelez-vous qu’on prévoit de faibles taux hypothécaires record jusqu’en 2020. Cette nouvelle règle n’entraîne donc pas d’augmentation des coûts pour vous. Le changement touche le montant du prêt hypothécaire auquel les acheteurs sont admissibles : il pourrait baisser de 20 %. Vous devrez peut-être vous procurer une maison moins chère, économiser davantage pour la mise de fonds, ou encore rembourser toutes vos autres dettes ou presque.

 

Règle relative aux prêts hypothécaires ordinaires (mise de fonds ou avoir foncier supérieur à 20 %)

·         Qu’est-ce qui a changé ? Les prêts hypothécaires assurés par des prêteurs au moyen d’une assurance de portefeuille devront désormais satisfaire aux critères d’admissibilité applicables aux prêts à « rapport élevé », y compris au nouveau test de tension. Cela signifie que bien des types de prêts hypothécaires ne seront plus admissibles à l’assurance de portefeuille et seront donc « non assurables », ce qui aura un effet sur les taux et le choix.

Quel est l’effet sur les taux ?

·         Les taux sont maintenant très diversifiés. Comparer des taux, ce n'est plus comme comparer des pommes avec des pommes. La grille d’établissement des taux est soudain beaucoup plus compliquée.

·         Les prêts hypothécaires « non assurables » peuvent comprendre les prêts pour immeubles locatifs et résidences secondaires, les prêts hypothécaires transférés à un autre prêteur, les prêts amortis sur 30 ans, les prêts hypothécaires de refinancement, les prêts hypothécaires de plus de 1 000 000 $ et même certains prêts hypothécaires ordinaires de 5 ans. Un taux majoré est appliqué à ces prêts hypothécaires, et certains prêteurs ne les offrent plus du tout. De plus, un taux majoré est souvent exigé s’il est difficile de prouver votre revenu, si vous avez une mauvaise cote de solvabilité, si la propriété est dans une région rurale, si vous désirez une garantie de taux prolongée ou encore les meilleurs droits de remboursement anticipé et de transfert, ou si vous ne voulez pas de restrictions de refinancement.

·         Méfiez-vous des taux que vous voyez en ligne, car vous n’y êtes peut-être pas admissible.

 

L’environnement hypothécaire est indéniablement plus déroutant. Le rôle des courtiers hypothécaires dans le processus d’achat n’a jamais été aussi important. J’ai accès à tous les prêteurs dont j’ai besoin, et je possède l’expérience et les connaissances nécessaires pour vous trouver un prêt hypothécaire. Je suis là pour vous aider !

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1 an 4.19 % 2.79 %
3 ans 4.44 % 3.39%
5 ans 5.59 % 3.49%
7 ans  5.99 % 4.24 %
10 ans 6.60% 4.14 %
     
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